22 de diciembre. Los niños de San Idelfonso cantan uno tras otro los diferentes premios del sorteo de Navidad y, por fin, sale el esperado Gordo. Miras tus décimos y, tras comprobaciones, te das cuenta de que uno de tus números coincide con el primer premio. En algún momento todos hemos soñado con vivir este momento pero ¿y si se hiciera realidad? Después de la alegría inicial, hay que darse cuenta de que disponer de un excedente de dinero también es una enorme responsabilidad. Mal gestionado -mal gastado, mal ahorrado- generará una enorme insatisfacción; bien gestionado -bien gastado, bien ahorrado- puede ayudar, a medio y largo plazo, a aumentar las posibilidades de nuestra economía: emprender un nuevo negocio, educar a nuestros hijos, asegurarnos una cómoda jubilación... EFPA España ha elaborado un documento con seis cuestiones que es imprescindible plantearse a la hora de gestionar el importe que nos puede tocar con el Gordo de Navidad o algún otro de los grandes premios.
1.¿Tengo que pagar impuestos? Los premios de la Lotería Nacional están exentos del IRPF pero una vez invertido tendremos que pagar los impuestos correspondientes a los rendimientos que genere. Eso sí, algunos productos financieros, como los fondos, ayudan a diferir el pago de estos impuestos. Por otra parte, si nos gastamos el dinero, pagaremos otro tipo de impuestos como el IVA o las Transmisiones Patrimoniales.
2.¿Me conviene amortizar mi hipoteca? Cada caso es distinto porque cada familia parte de una situación financiera distinta. En general, el mundo entero está intentando reducir su deuda, pero si nuestra financiación es adecuada (coste, plazos, saldo pendiente de amortizar...), no hay porqué ir corriendo a levantar el préstamo. A lo mejor podemos encontrar inversiones seguras que rindan más que el coste de la hipoteca. En ese caso mejor no cancelar, sobre todo teniendo en cuenta que las amortizaciones de los préstamos hipotecarios en los próximos años pueden beneficiarse de la deducción por inversión en vivienda habitual.
3.¿Me afectará al Impuesto de Patrimonio? Sí, el Impuesto de Patrimonio nos afectará. Tanto si lo invertimos como si lo mantenemos en efectivo, pasará a formar parte de nuestro patrimonio y, por lo tanto, desde este año 2011 estará sujeto al impuesto si supera, junto al resto de nuestro patrimonio, los límites exentos. Es decir, el de 700.000 euros de mínimo exento general y el de 300.000 euros de vivienda habitual, sin perjuicio de la regulación que haya establecido cada comunidad autónoma respecto a estos límites y otras bonificaciones. Por ejemplo, en Madrid y Valencia se ha aprobado la bonificación del 100% del Impuesto.
4.¿Dónde invierto el dinero? Lo primero es no precipitarse. Hay que ser consciente de los riesgos que se afronta en las inversiones: cuanto mayor sea el riesgo, más dinero podrá ganar, pero también perder. Por otra parte, hay que tener en cuenta la fiscalidad de cada producto financiero y conocer bien en qué estamos invirtiendo nuestro dinero. Asesórese profesionalmente.
5.Vigile y cuide bien su dinero. Todos los puntos anteriores no tienen ningún sentido si no cuidamos y gestionamos bien nuestras inversiones. Como las inversiones no son algo estático, es importante contar con un sistema de seguimiento y evaluación que permita tomar decisiones adecuadas teniendo en cuenta todos los factores, las variaciones de mercado y los cambios en nuestras circunstancias personales.
6.El concepto inversión va asociado al largo plazo. Un asesor financiero le puede ayudar a adecuar las inversiones que mejor se adapten a sus necesidades teniendo en cuenta el horizonte temporal. Invertir a corto plazo es igual a especular. Un asesor financiero cualificado que nos acompañe en la planificación de nuestras finanzas personales puede resultar muy útil para mantener el patrimonio en buenas condiciones. Sólo un dato: según las estadísticas, tres cuartas partes de los ganadores de la lotería al cabo de cinco años tienen mucho menos dinero del que les tocó.